農(nóng)行刷卡機(jī)限制交易

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1、農(nóng)行刷卡機(jī)限制交易

農(nóng)行刷卡機(jī)限制交易

去年開啟的信用卡風(fēng)控浪潮，如今還在延續(xù)，建行、郵儲(chǔ)兩家銀行同一天吹響了信用卡管控的號角，信用卡的紅線已經(jīng)變得十分清晰。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

近日，建設(shè)銀行發(fā)布公告，根據(jù)監(jiān)管要求，建設(shè)銀行信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，對于存在相關(guān)交易的用卡行為，建設(shè)銀行將加強(qiáng)交易管控。

在建設(shè)銀行的公告中，涉房類交易成為重點(diǎn)管控的領(lǐng)域，建行明確表示信用卡不得在商戶類別碼（MCC）為1520、1771、7013的房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易，同時(shí)也不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶進(jìn)行交易。

郵儲(chǔ)銀行與建設(shè)銀行在同一天發(fā)布公告，郵儲(chǔ)銀行的公告內(nèi)容也直指信用卡非消費(fèi)類交易，用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡，將被郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行集中管控。從2021年3月31日開始，郵儲(chǔ)銀行將正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發(fā)交易。

隨著建設(shè)銀行和郵儲(chǔ)銀行相繼發(fā)文，銀行再次釋放了加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理的信號，截止目前，已有建行、郵儲(chǔ)、農(nóng)行、中行、平安、中信、廣發(fā)、華夏、興業(yè)加入了信用卡風(fēng)控大軍。

除了國有銀行和股份制銀行外，城商行也針對信用卡做出了嚴(yán)格的限制。此前，廣州銀行發(fā)文，信用卡透支資金(含分期付款產(chǎn)品)僅可用于符合法律規(guī)定的消費(fèi)用途，不得用于還貸、還信用卡、還白條等還貸、還債行為，且不得參與任何違法融資、借貸、賭博等行為。

觀察發(fā)現(xiàn)，在銀行的公告中，均提到了信用卡非消費(fèi)領(lǐng)域。由于信用卡先刷后還的特性，信用卡內(nèi)的資金成為了一筆可以利用的財(cái)富，加上近年來銀行方面不斷上調(diào)信用卡授信額度，越來越多的人開始通過信用卡進(jìn)行投資。

這種投資性的用卡行為實(shí)際上并不符合銀行的用卡規(guī)范，大額消費(fèi)雖然滿足了持卡人的消費(fèi)需求，但在用卡過程中卻為銀行帶來了不可控的資金風(fēng)險(xiǎn)，比如有的用戶靠信用卡刷卡湊首付，在買房后由于背負(fù)房貸壓力出現(xiàn)難以償還信用卡的局面。

銀行調(diào)整信用卡用卡規(guī)范，更像是不得已而為之。作為銀行零售業(yè)務(wù)中的重要組成部分，信用卡業(yè)務(wù)可以為銀行創(chuàng)造豐厚的利潤，如果不是信用卡逾期率和壞賬率的增加，銀行也不會(huì)對信用卡業(yè)務(wù)輕易動(dòng)刀。

此外，銀行還提到，信用卡不得用于還貸、還信用卡、還白條等還貸、還債行為。在現(xiàn)實(shí)生活中，銀行也察覺到信用卡已經(jīng)被開發(fā)出消費(fèi)外的其它用途，信用卡在很多人眼中更像是一款資金周轉(zhuǎn)的工具。

從去年以來，銀行針對信用卡頻頻推出限制措施，對信用卡的風(fēng)控力度也逐漸加大，這主要是由于市場中以卡養(yǎng)卡等現(xiàn)象的存在，通過POS機(jī)或者代還軟件等手段套取銀行信用卡資金情況愈發(fā)普遍。

在監(jiān)管的要求和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估之下，銀行對于用戶長期大額交易、刷爆信用卡、經(jīng)常進(jìn)行整額交易等行為，不再像以前一樣放水，而是集中開始了一輪大清掃。

一旦被銀行查到出現(xiàn)過違規(guī)的用卡行為，銀行方面會(huì)采取包括但不限于限制交易、降低授信額度、止付、提前還款等管控措施，有的銀行發(fā)現(xiàn)用戶大額交易后，會(huì)電話通知用戶提供該筆交易的消費(fèi)憑證。

這對廣大的“養(yǎng)卡一族”形成了致命的影響，對于持卡人而言，信用卡授信額度的大規(guī)模收縮，意味著資金周轉(zhuǎn)渠道的堵塞，很多持卡人平時(shí)都是靠信用卡來續(xù)命，現(xiàn)在信用卡交易管控的進(jìn)一步升級，使許多持卡人信用卡額度大幅降低，難以再繼續(xù)以卡養(yǎng)卡。

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